„Privatinsolvenz“ meint in der Praxis das Verbraucherinsolvenzverfahren. Wer aktuell selbständig ist oder als ehemals Selbständiger bestimmte Voraussetzungen nicht erfüllt, fällt regelmäßig in die Regelinsolvenz. Hier sehen Sie den Unterschied auf einen Blick.
Entscheidend ist vor allem, ob Sie aktuell oder früher selbständig waren und – bei früherer Selbständigkeit – wie Ihre Gläubigerstruktur aussieht.
Das besondere Insolvenzverfahren für Verbraucher.
Das allgemeine Insolvenzverfahren.
Ja: regelmäßig Regelinsolvenz.
Nein: weiter zu Schritt 2.
Nein: regelmäßig Verbraucherinsolvenz.
Ja: weiter zu Schritt 3.
Nein: Regelinsolvenz.
Ja: weiter zu Schritt 4.
Ja: Regelinsolvenz.
Nein: Verbraucherinsolvenz kann möglich sein.
Wichtig: Diese Einordnung ist eine Orientierung. Die rechtlich richtige Verfahrensart hängt vom konkreten Einzelfall ab.
Bei der Verbraucherinsolvenz verlangt das Gesetz vor dem Insolvenzantrag einen ernsthaften außergerichtlichen Einigungsversuch mit den Gläubigern. Das Scheitern muss von einer geeigneten Person oder Stelle bescheinigt werden.
Gläubiger, Forderungen, Einkommen und Vermögen vollständig zusammentragen. Eine saubere Übersicht ist die Grundlage für jeden weiteren Schritt.
Vor der Verbraucherinsolvenz wird auf Basis eines Schuldenbereinigungsplans versucht, eine Einigung mit den Gläubigern zu erreichen.
Scheitert der Versuch, wird dies bescheinigt. Anschließend können Insolvenzantrag und Antrag auf Restschuldbefreiung vorbereitet werden.
Das Insolvenzgericht prüft den Antrag. Im Verbraucherbereich kann zusätzlich ein gerichtlicher Schuldenbereinigungsplan eine Rolle spielen.
Pfändbares Einkommen wird nach den Pfändungsschutzregeln behandelt. Unpfändbare Beträge bleiben grundsätzlich geschützt.
Die reguläre Abtretungsfrist beträgt derzeit drei Jahre. Am Ende kann die Restschuldbefreiung stehen, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind.
Die Regelinsolvenz ist nicht „schlechter“ oder automatisch komplizierter – sie ist schlicht das allgemeine Verfahren. Für aktuell Selbständige ist sie regelmäßig der richtige Verfahrensweg. Auch ehemals Selbständige fallen dort hinein, wenn die Voraussetzungen für ein Verbraucherinsolvenzverfahren nicht erfüllt sind.
Wer eine selbständige wirtschaftliche Tätigkeit ausübt, nutzt grundsätzlich nicht das besondere Verbraucherinsolvenzverfahren.
Bei weniger als 20 Gläubigern und ohne Forderungen aus Arbeitsverhältnissen kann Verbraucherinsolvenz möglich sein. Fehlt eine dieser Voraussetzungen, spricht das für Regelinsolvenz.
Auch natürliche Personen in der Regelinsolvenz können grundsätzlich Restschuldbefreiung beantragen. Der Begriff „Privatinsolvenz“ ist also nicht gleichbedeutend mit „Restschuldbefreiung“.
Eine Insolvenz bedeutet nicht, dass Ihr gesamtes Einkommen oder jedes Kontoguthaben verschwindet. Die Pfändungsschutzvorschriften gelten auch im Insolvenzverfahren entsprechend.
Die aktuelle Pfändungstabelle arbeitet mit einem gesetzlichen Grundbetrag von 1.587,40 €. Unser Rechner zeigt den regulär pfändbaren Anteil und den verbleibenden Betrag.
Zum Pfändungsrechner →
Der automatische P-Konto-Grundschutz liegt aktuell bei 1.590,00 € pro Kalendermonat. Je nach Situation können weitere Erhöhungsbeträge hinzukommen.
P-Konto verstehen →Bescheinigung & Erhöhungen →Die Restschuldbefreiung kann einen wirtschaftlichen Neustart ermöglichen. Bestimmte Forderungen sind gesetzlich jedoch ausgenommen. Dazu zählen beispielsweise bestimmte Forderungen aus vorsätzlich begangenen unerlaubten Handlungen, bestimmte vorsätzlich nicht gezahlte gesetzliche Unterhaltsforderungen, bestimmte Steuerschulden bei rechtskräftiger Verurteilung wegen einer Steuerstraftat sowie Geldstrafen.
Im allgemeinen Sprachgebrauch ja. Die Insolvenzordnung spricht vom Verbraucherinsolvenzverfahren nach §§ 304 ff. InsO.
Die reguläre Abtretungsfrist beträgt derzeit drei Jahre ab Eröffnung des Insolvenzverfahrens. Für bestimmte Wiederholungsfälle gelten Sonderregeln.
Ja, wenn seine Vermögensverhältnisse im gesetzlichen Sinn überschaubar sind – weniger als 20 Gläubiger – und keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen gegen ihn bestehen.
Ja. Für den Antrag ist grundsätzlich eine Bescheinigung über einen innerhalb der letzten sechs Monate gescheiterten außergerichtlichen Einigungsversuch erforderlich.
Ja. Erwerbstätigkeit ist nicht verboten. Im Zusammenhang mit der Restschuldbefreiung bestehen vielmehr gesetzliche Erwerbs- und Mitwirkungspflichten.
Pfändungsschutz auf dem P-Konto bleibt auch im Insolvenzverfahren relevant. Geschütztes Guthaben wird nach den P-Konto-Regeln behandelt.
Max Postulka ist Rechtsanwalt und Fachanwalt für Insolvenzrecht. Sein bundesweites Beratungsangebot richtet sich nach eigener Darstellung an Verbraucher und ehemals Selbständige und umfasst unter anderem Schuldner- und Insolvenzberatung.
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